为实体经济赋能——2017互联网金融高峰论坛圆满召开

    12月17日，网贷之家联合上海市互联网金融行业协会、江苏省互联网金融协会、广东互联网金融协会、浙江互联网金融联合会共同举办的《新周期·新普惠：2017 互联网金融行业高峰论坛——暨第六届中国网络借贷行业峰会》圆满召开。

    回归本源、结构优化、强化监管和市场导向已成为我国金融发展的主旋律。经济新形势下，建设普惠金融体系，服务实体经济，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务支持，已成为互联网金融领域核心目标之一。

    金融服务实体经济过程中的难点痛点在哪？互联网金融服务实体经济的突破口又在哪？互联网金融行业各方优秀代表在峰会现场进行了一场激辩。

普惠金融实践 网络借贷新秀铿锵起步

    首先，上海市互联网金融行业协会秘书长王喆、广东互联网金融协会秘书长朱明春分别做了主办方代表致辞。王喆提到，上海市互联网金融行业协会从2015年开始已经连续三年主办了中国网贷高峰论坛。随着监管的不断加强，行业的三大特点已凸显。一是集中度明显提高，二是集聚的风险正在逐渐的化解，三是服务普惠金融和实体经济的能力在不断提升。

    广东互联网金融协会秘书长朱明春表示，他对网贷行业更有信心了。“作为早期进入互联网金融领域的开拓者，特别钦佩中国监管者的智慧，面对新兴事物，可从合情、合理、合法多维度对这个行业进行评判。”

    “互金赋能实体，践行普惠的时机已成熟。”盈灿集团董事长兼网贷之家创始人徐红伟发表演讲并发布《网络借贷普惠金融实践白皮书（2017）》主题报告（下称“报告”）。徐红伟表示，纵观第三方支付、网络借贷、比特币等互联网金融领域，备案时间节点的明确意味着P2P即将拿到自己的“准生证”，得到了监管认可。

    报告数据显示，2013年以来，网络借贷行业服务的小微企业累计业务成交量超2万亿元，P2P网贷小微企业借款从2013年年成交量仅124.32亿元，2017年至今已高达8722.80亿元，翻了超70倍，且仍然保持上扬的趋势；P2P网贷平台中涉及三农业务的累计成交量已达1023.46亿元，且一直保持持续增长的态势；偏远地区各省份的借款个人或企业的数量整体呈现上升趋势；自2013年以来，网络借贷涉及个人消费业务累计成交量超4500亿元，最多有778家平台涉及该业务；个人消费业务成交量从2013年起始，一直保持高速增长。

    在借款成本看，2015年网络借贷行业样本平台年化综合借款利率为26.4%，2016年急剧下降为22.47%，2017年为21.61%。

    报告指出，网络借贷模式在满足小微企业和普惠人群的借款需求，降低借款成本上都发挥了重要的作用。未来，也还将更进一步为实体经济赋能。

互金正响应服务实体经济号召 专项整治成果超预期

    上海现代服务业联合会会长、原上海市副市长周禹鹏表示，2017年的互联网金融行业发展正处在越来越规范、加速合规落地的阶段。周禹鹏强调，互联网金融市场的发展需要政府部门的关心、支持，同时也需要有关监管部门进一步加强相应的监管，更要求互金从业者加强自身的学习，加强行业的自律，坚守底线。只有如此，互联网金融行业才能更好地践行普惠金融的初衷，实现可持续发展。

    上海交通大学中国普惠金融创新中心主任费方域认为，当下中国已度过了完善中国FinTech生态的阶段，进入营造全球领先的FinTech中心的发展阶段。FinTech是演进，更是颠覆，它代表着改革，是金融业服务的转型升级的方向。虽然FinTech发展是一个长期的任务，但这个基础已经奠定，道路已经摊开。

    针对网贷行业的最新发展态势，江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰总结道，2018年网贷行业的发展将步入健康发展的新时代，这是基于“四个超预期”而做出的重要判断。“互联网金融专项整治成果超预期；网贷平台银行资金存管上线数量超预期；网贷行业长效监管机制、政策顶层设计完善程度超预期；网贷行业良性退出速度超预期。”

    陆岷峰还指出，在新时代，网贷行业在发力支持实体经济方面有更多的担当。而对应的，基于网贷平台历史定位的转变，监管与发展也会出现转变，即从规范发展向促进发展转变；从加强监管向适度监管转变。

张承惠：互联网金融就是为实体经济服务

    国务院发展研究中心金融所原所长张承惠认为，网络借贷是实现普惠金融目标的重要工具。“互联网金融一开始就是为实体经济服务，就是为弥补现代金融体系的薄弱环节。即便到现在有些负面新闻，互联网金融也并没有像持牌金融机构那样制造很多金融泡沫，脱实向虚。”

    网络借贷行业监管出台了很多政策，但政策还有进一步完善空间，对网贷行业监管的过程中，张承惠认为要处理以下几个关系：金融风险防控和依托技术的金融产品创新之间的平衡；金融服务可得性和可负担性之间的关系；持牌金融机构和网络借贷之间的关系。

    张承惠表示，网络借贷行业还需要继续细化监管规则。“中国正规金融体系，分类分层监管做得不好。未来可以尝试在互联网金融行业推出更有效的分类和分层监管，分类监管主要是按照业务风险度、关联度、对外部影响力等特征，分层监管主要是根据规模，还可以考虑其它的一些标准。”

黄益平：把钱借给三无人员 应受到监管部门追责

    “你把一个风险较高的金融产品，卖给了一个风险承受力比较低的客户，这是不负责任，这样的金融机构应该受到监管部门的追责。”北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平教授指出。

    如何发展负责任的数字普惠金融？前提在于，技术（场景+大数据）要与监管的结合，平台自身认真做风控；此外还有解决好技术的风险，“互联网金融时代技术风险也许就是最大的风险。”

    黄益平表示，监管也要与时俱进，需要注意的是：坚持牌照管理；协调监管与市场发展的节奏（P2P、现金贷、智能投顾）；建立健全投资者适当性原则；认清分业、分层监管与混业经营的现实；防范风险同时支持创新（但支持创新并非放任自流）；平衡大数据分析与隐私保护。

被压抑的金融 机遇、挑战何在？

    中国金融改革研究院院长刘胜军表示，传统金融的压抑催生了互联网金融：利率管制下，金融市场实际利率过低，银行坐着挣钱，大量的金融资源向僵尸企业倾斜，融资、理财端的金融产品也相对匮乏。

    如何让市场在金融领域发挥决定性作用，刘胜军认为重要的就是发展民间金融，而金融科技则是民间金融的突破口，这其中的机遇包含未被满足的融资需求及大众理财意识的觉醒。

    当前，互联网金融的法制建设还面临着不健全的问题。“互联网金融的禁止式整治体现的是法治建设不足。”浙江互联网金融联合会总监事李有星表示，“互联网金融是法治金融，金融需要法制保障。”

    法制建设需要明确各主体权利义务的平衡对等，对互联网金融法制工作，李有星提出很多建设性意见及应该坚持的原则，“互联网金融等金融科技或科技金融本身中性、打击非法保护合法、鼓励创新、造福社会、保护市场主体参与者的合法权益强调消费者权益保护。”

P2P普惠实践：政策、科技为其赋能

    为实现县域经济的持续发展，攸县是中国中西部首个明确大力发展互联网金融的县。为什么找准互联网金融为突破口？

    中共攸县县委常委、县人民政府常务副县长李子善表示，“县域经济发展受到掣肘的因素之一就是金融支持不够。首先，银行的盈利性和安全性的特征弱化了金融机构支持县域经济力度；另外，县域居民的投资意愿很弱且金融发展环境差。”因此，攸县政府从2016年开始，就从政策上积极扶持发展互联网金融，用互联网金融驱动县域经济发展。

    会议现场，点融首席执行官罗龙翔、向上金服创始人兼首席执行官袁成龙、微贷网副总裁汪鹏飞、鑫合汇首席运营官史林代表互联网金融平台分享了做普惠金融的实践和体会。

    点融首席执行官罗龙翔认为，区块链技术可以帮助小微企业解决融资问题。“技术驱动可解决传统金融机构未满足的市场需求。新技术实现新的借贷市场，比如区块链技术，可创造新式供应链金融。”罗龙翔还表示，合规是互联网金融机构立身之本，是行业规模化的必要条件，也能建立消费者对行业的信任，平台则需要更高的道德标准。

    如何运用FinTech为传统金融覆盖不到的人群提供金融服务呢？向上金服创始人兼首席执行官袁成龙提到，第一点，在监管合规的框架下要去做一些创新，创新体现在模式上、业务上、服务上。第二点，就是要用更多的数据，通过集合和处理线上很多散落在各个地方碎片化的数据。第三点，互金企业，因为组织机构灵活，所以整个行业里面能够更加的开放共享，形成生态圈。第四点，通过线上+线下领域合作。

    微贷网副总裁汪鹏飞从汽车金融市场，揭示了普惠金融市场机遇的冰山一角。“贷款、租赁购车方式接受度较低，汽车金融渗透率38%；科技创新不足，只有约30%客户一天内审批成功；汽车金融市场参与主体以商业银行（占比60%）为主；二手车市场非金融手段购车比例为85%，金融购车15%。”

    鑫合汇首席运营官史林表示，消费金融领域已经初步形成了金融科技的网络生态。“无论是做资金撮合、大数据、云计算、支付，还是做底层架构、系统保障的，在过去十多年的时间里面，已经形成了一个相对于至少能够看得见的闭环金融网络。”

    金融科技促进了互联网金融平台的发展，但做普惠金融的难题，还需要互联网金融企业在合规的同时，在获客风控、人工智能、大数据等科技应用上不断探索，化解难题。

观点交锋：互联网金融如何赋能实体经济？

    峰会最后，还进行了两场激动人心的圆桌讨论。

    圆桌一由《第一财经日报》财经新闻中心主任苏蔓薏作为主持人，点融首席市场官潘静，派生集团副总裁兼你我金融董事长廖红梅，和信贷首席执行官周歆明，著名财经评论人陈宇（笔名“江南愤青”）就《新周期下，互联网金融企业如何赋能实体经济？》话题展开讨论。

    潘静表示，最新的网贷监管政策对点融而言是一个好事，平台可以更加的规模化。她认为，对点融而言，技术是最有利的抓手，能够帮助平台达成监管的要求，而满足监管的各项要求是这个行业能够安身立命之本。

    廖红梅认为，当下互金服务实体经济，面临的困难主要体现在征信、金融基础设施方面。比如说支付体系，法律体系各个方面对这个行业的支持等。

    周歆明认为，在监管的落地过程中，在技术操作层面可能需要考虑平台的现金流问题。当前行业确确实实存在收砍头息的现象，如果一刀切的话，平台可能产生现金流风险。监管在规范行业的过程中，应该给行业一定的时间，平台则逐渐转变形势。

    陈宇认为，明年3月份、6月份之后，网贷平台不太会大比例通过备案。而真正按照管理细则去备案的话，目前的P2P公司都不符合备案的规则，再加上各个地方对备案的家数都会有一个数量的限制，因此平台大比例退场是大概率事件。

    陈宇认为，技术对于提升平台风控没有那么有用。技术在风控领域里面的有效性，目前的极限值大概在8个点，即有风控的平台和没有风控的平台借款利率差了8个点（至少在现金贷领域存在这样的差异）。不过，陈宇同时也表示，相信任何一个企业想要成为一家知名的金融机构，要做一家负责任的机构，必须要做风控。

    圆桌二由网贷之家联合创始人石鹏峰作为主持人，上海市互联网金融行业协会副秘书长孟添，向上金服创始人兼首席执行官袁成龙，网利宝创始人兼首席执行官赵润龙，投之家联合创始人兼首席运营官邓伟就圆桌话题《后监管时代，互联网金融的未来在哪里？》展开讨论。

    针对上一场圆桌的讨论，孟添表示，“的确有平台不注重甚至不做风控，但是这不应该是这个行业所倡导的，这样下去行业一定不是一个好的行业，这样一定不能健康持续的发展下去。”

    “做互联网金融，平台应该自问是不是在利用好的技术提高风险控制能力，而场景化的大数据是互联网金融行业的优势，但有效的落地可能需要很长的时间。”孟添认为，未来的6个月对平台而言是很痛苦的，很多平台要做一些舍弃。

    近期的监管动作频频，对平台有何影响？袁成龙认为，未来几个月，是很多平台整改的冲刺阶段，按照现状，对于平台来说还是比较难的日子。而谈及监管套利行为，袁成龙认为，大的套利空间是不存在的。

    对于监管套利的行为，赵润龙表示，“我们还是希望把自身的基本功打扎实。”对于投资人的投资建议，赵润龙认为人靠谱，团队靠谱，投资人则可以更放心。“核心团队是关键，选择核心团队，可判断他们是否有道德风险，是否有金融行业的经验等。”

    网贷行业的监管已经出现地区差异，对于监管套利的行为，邓伟表示，“每个地方的监管不一样，可能是有套利的操作空间，但是不值得平台这样去做。”邓伟给投资人投资建议提到，“踩监管红线的，就不要投了，另外，需要比较思维，对平台进行多维度的比较；最后，适时调整策略，并注意自己的时间和精力。”

    与此同时，本届峰会期间还有三场分论坛，分别就汽车金融、金融科技（人工智能与区块链）、普惠金融服务三农话题，互联网金融行业各方优秀代表展开了深入的讨论。

     此外，上海市互联网金融行业协会副秘书长肖波，广东互联网金融协会常务副秘书长华德莉，香港互联网金融协会联席主席李国梁，广东省金融消费权益保护联合会副秘书长冼宇航，网贷之家首席执行官汤迪涛等嘉宾一同出席会议。

（来源：网贷之家）